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物权与债权的效力不同，债权的效力是（　　）。

债权转让必须经债务人同意，否则该转让对债务人不发生效力。

债权人转让全部或者部分债权，未通知保证人的，该转让对保证人是否发生效力 。

根据相关规定，如果借款人发生（ ）情形的，均可能导致银行贷款合同无效或效力待 定，会对银行保全债权产生不确定性。